15:41, 26 июня 2014

Кредитные истории как метод минимизации финансовых рисков при выдаче банками потребительских кредитов

ФИНАНСОВОЕ ПРАВО

Выдачей потребительских кредитов в настоящее время зани­маются не только традиционные финансовые институты — банки, ломбарды, но также и кредитные потребительские кооперативы. Но банки, в отличие от ломбардов и кредитных потребительских кооперативов, являются особыми субъекта­ми финансового рынка, что подтверждается ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», в ст. 1 которого сказано: «Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное пра­во осуществлять в совокупности следующие банковские опе­рации: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» Ч

Банки, как и ломбарды и кредитные потребительские кооперативы, занимаются предпринимательской деятель­ностью, которая согласно ст. 2 ГК РФ есть «самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуще­ством, продажи товаров, выполнения работ или оказания ус­луг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установ­ленном законом порядке». Основными фундаментальными операциями банков, направленными на получение прибы­ли, являются: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц на депозитные счета (пассивные опера­ции) и 2) выдача кредитов физическим и юридическим ли­цам (активные операции). Деятельность по предоставлению физическим лицам потребительских кредитов ведется через офисы банковских учреждений, а также при помощи сети ин­тернет.

Исходя из особого статуса, банковская деятельность не только лицензируется, чтобы соответствовать определенным законодательным условиям, но также и охраняется специаль­ными законами от возможных предпринимательских рисков. Это показывает заинтересованность законодателя не столько в безопасности отдельного банка, сколько в создании устой­чивой и стабильно функционирующей банковской системы.

Одним из таких законов можно назвать ФЗ РФ «О кредит­ных историях», благодаря которому с 2005 г. начали функци­онировать бюро кредитных историй в России. Основными целями этого закона, согласно п. 2 ст. 1, являются «создание и определение условий для формирования, обработки, хра­нения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего сни­жения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций».

Законодательно выделены Центральный каталог кредит­ных историй и бюро кредитных историй. Согласно пп. 6 и 8 ст. 3 «бюро кредитных историй — юридическое лицо, заре­гистрированное в соответствии с законодательством Россий­ской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг», «центральный каталог кре­дитных историй — структурное подразделение Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую в соответствии с на­стоящим Федеральным законом для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредит­ных историй». Такое разделение говорит о принадлежно­сти к английской системе создания частных бюро кредитных историй, но с российским новшеством — Центральным ка­талогом бюро кредитных историй, созданным Центральным Банком. А. А. Вишневским отмечено существование трех си­стем бюро кредитных историй: 1) публичной во Франции, где бюро кредитных историй выступает официальный госу­дарственный орган; 2) частной в Англии, где бюро кредитных историй создаются частными лицами, без существования государственного регистратора и 3) смешанной в Германии, где существует и государственный орган, и частные бюро кредитных историй.

А. А. Вишневским также выделяется момент соответствия системы построения бюро кредитных историй и влияние вы­бора системы на защиту определенных интересов. Так, при функционировании публичной системы бюро кредитных историй делается акцент на защиту общесистемного финансо­вого риска, тогда как при функционировании исключительно частных бюро кредитных историй акцент делается на защиту частных интересов банков. В первом случае, при публичной системе, защищаются интересы государственные, а во втором случае, без вмешательства государства,— частные, поскольку частные бюро кредитных историй преследуют цель заклю­чения как можно с большим количеством банков договоров на оказание информационных услуг, чтобы своевременно им предоставлять за деньги информацию о неблагонадежных за­емщиках.

Исходя из модели создания системы бюро кредитных историй и особенностей защиты интересов в России, следу­ет сказать о том, что цели ФЗ РФ «О кредитных историях» не могут быть в полной мере реализованы ввиду содержания пп. 3 и 4 ст. 5. В этих пунктах говорится: «3. Кредитные органи­зации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее пред­ставление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в госу­дарственный реестр бюро кредитных историй» и «4. Источник формирования кредитной истории представляет информа­цию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксиро­ванного согласия заемщика. Согласие заемщика на представ­ление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно опреде­лить получение такого согласия».

То есть в законе, цель которого заключена в аккумули­ровании кредитных историй заемщиков для минимизации кредитных рисков, как общесистемных, так и частных, пре­пятствием являются пп. 3 и 4 ст. 5, в соответствии с которы­ми информация может быть направлена в бюро кредитных историй только при согласии заемщика. Несмотря на суще­ствование таких положений, предусматривающих согласие заемщика на предоставление его кредитной истории в бюро кредитных историй, ответственность для заемщика при отка­зе от такого согласия не предусмотрена.

Для полной и эффективной реализации целей ФЗ РФ «О кредитных историях» представляется необходимым вне­сти поправки в пп. 3 и 4 ст. 5, сделав согласие заемщиков на предоставление их кредитной истории в бюро кредитных историй не правом, а обязанностью. Такая поправка в ФЗ РФ «О кредитных историях» позволит не только в полной мере исполнять цели его создания — минимизацию публичных и частных финансовых рисков, но и создаст предпосылки для реализации банками предоставления кредитов через интер­нет, без посещения офисов потенциальными клиентами. Ведь на данный момент банки осуществляют только сбор заявок через интернет на получение кредита, но не предоставляют кредиты потенциальным клиентам без посещения банков напрямую. Благодаря поправке реализовалась бы возмож­ность — иметь абсолютно всю информацию по кредитам всех физических и юридических лиц в электронном виде, что по­зволило бы банкам начать одобрять и предоставлять кредиты «on-line» (то есть в сети интернет) за счет того, что у банков был бы доступ к электронной базе с кредитными историями всех потенциальных заемщиков. Также сократилось бы время на получение одобрения кредита потенциальным заемщи­ком, поскольку вся необходимая информация о нем была бы доступна банкам.

Статья опубликована в Евразийском юридическом журнале № 5 (72) 2014

БУХАРОВ Михаил Яковлевич

аспирант юридического факультета Университета Управления «ТИСБИ»


 



© 2014 Евразийский новостной клуб